Bürgschaften stellen, ohne die Kreditlinie zu belasten

Am Bau sind Bürgschaften Alltag. Wer sie über einen Kautionsversicherer statt über die Hausbank stellt, hält Kreditspielraum für anderes frei.

Ein Handwerksbetrieb bekommt den Zuschlag für ein größeres Bauvorhaben. Der Auftraggeber verlangt eine Vertragserfüllungsbürgschaft, später kommt eine Gewährleistungsbürgschaft dazu. Die Hausbank sagt zu, weist aber darauf hin, dass beides die vorhandene Kreditlinie belegt. Genau an diesem Punkt stellt sich die Frage, ob es dafür wirklich die Bank braucht.

Eine Bürgschaft im Baugeschäft ist ein Versprechen gegenüber dem Auftraggeber: Sollte der Betrieb seine Leistung nicht wie vereinbart erbringen oder Mängel nicht beheben, springt der Bürge finanziell ein. Klassisch übernimmt das die Bank und bucht dafür einen Teil der Kreditlinie als sogenannten Avalkredit. Es gibt aber eine zweite Möglichkeit: einen Avalrahmen bei einem spezialisierten Kautionsversicherer. Der Versicherer prüft die Bonität des Betriebs unabhängig von der Bankbeziehung und richtet einen eigenen Rahmen ein, aus dem die einzelnen Bürgschaften gestellt werden.

Nehmen wir einen Malerbetrieb, der für ein Bauvorhaben eine Gewährleistungsbürgschaft über einen mittleren fünfstelligen Betrag hinterlegen muss, während gleichzeitig Material vorfinanziert und Personal aufgestockt werden soll. Läuft die Bürgschaft über die Bank, sinkt der Spielraum für den Betriebsmittelkredit um genau diesen Betrag. Läuft sie über einen Kautionsversicherer, bleibt die Bankenlinie für das operative Geschäft vollständig verfügbar. Beide Wege lösen dieselbe vertragliche Verpflichtung, nur die Quelle der Sicherheit ist eine andere.

Am Bau tauchen Bürgschaften in mehreren Phasen auf: die Vertragserfüllungsbürgschaft vor Baubeginn als Sicherheit, dass die Leistung wie vereinbart erbracht wird, die Anzahlungsbürgschaft, wenn der Auftraggeber Vorschüsse leistet, und die Gewährleistungsbürgschaft nach Abnahme, die oft über mehrere Jahre läuft und Kapital bindet, ohne dass ein Cent tatsächlich fließt. Gerade diese lange Laufzeit der Gewährleistungsbürgschaften summiert sich bei mehreren parallelen Baustellen schnell zu einem spürbaren Block innerhalb der Bankenlinie.

Für die Bilanz sind Bürgschaften ohnehin kein Kredit im klassischen Sinn, sie erscheinen als Eventualverbindlichkeit im Anhang und wirken sich erst dann aus, wenn der Bürgschaftsfall tatsächlich eintritt. Der eigentliche Effekt liegt woanders: Wer Bürgschaften über den Versicherer abwickelt, trennt diese Verpflichtung sauber von der Innenfinanzierung über die Hausbank. Das schafft Verhandlungsspielraum, etwa wenn zusätzliches Kapital für Investitionen oder eine schwierigere Saison gebraucht wird, ohne dass Bürgschaften diesen Spielraum bereits aufgezehrt haben. Ob sich das im Einzelfall lohnt, hängt von der individuellen Bonität, den Konditionen des jeweiligen Kautionsversicherers und der bestehenden Bankbeziehung ab und sollte konkret durchgerechnet werden.

Als Makler stellen wir hier keine eigenen Bürgschaften, sondern vermitteln zwischen Betrieb und Kautionsversicherer und vertreten dabei ausschließlich die Interessen des Kunden, nicht die des Versicherers. Das ist gesetzlich so vorgesehen und für Sie in der Regel ohne zusätzliche Kosten, da die Courtage im Beitrag steckt und auch bei einem Abschluss ohne Makler anfallen würde. Diese Rolle als Sachwalter des Kunden ist eine Einordnung nach den gesetzlichen Grundlagen des Versicherungsvertragsrechts und ersetzt keine rechtliche Beratung im Einzelfall.

Wenn Sie prüfen möchten, ob ein Avalrahmen beim Versicherer für Ihren Betrieb Sinn ergibt, finden Sie in unserem Bereich für Gewerbekunden einen ersten Überblick, welche Bürgschaftsarten dort typischerweise abgedeckt werden. Ein unverbindliches Gespräch über das Kontaktformular reicht als Einstieg, ein Mandat bei uns lässt sich jederzeit wieder beenden. Und sollte es im Bürgschaftsfall einmal eng werden, sitzt bei uns kein anonymes Callcenter am anderen Ende, sondern ein Ansprechpartner mit Namen, den Sie seit 1969 an einer festen Berliner Adresse erreichen.